Многие люди имеют несколько действующих кредитов, поэтому бывает трудно отслеживать даты платежей, суммы и условия по каждому из них. Оптимальным решением для них может стать объединение кредитов в один. Разъясним, как это делается и какие способы подходят заемщикам в разных ситуациях.

Содержание статьи

Всё содержание

Как объединить кредиты в один

Есть несколько способов объединить несколько кредитов в один: рефинансирование, консолидация и реструктуризация в ходе банкротстве. При выборе нужно учитывать их преимущества и недостатки.

Рефинансирование

Речь идет о перекредитовании: вы берете новый кредит, с помощью которого рассчитываетесь по всем имеющимся долгам. Остается одна большая задолженность, которую и нужно погашать.

Сроки, процентная ставка и ежемесячный платеж зависят от условий нового банка. На рынке доступны различные программы рефинансирования, но если у вас плохая кредитная история, то рассчитывать на них не стоит.

Комментарий Косолапова Антона Сергеевича:
«Рефинансирование выгодно, если вы найдете банк, который предложит меньшую процентную ставку. В среднем она должна быть на 1,5–3% ниже, чем по текущему долгу. В противном случае от перекредитования лучше отказаться».

Обычно банки соглашаются только на рефинансирование кредитов. Если у вас проблема с микрозаймами — этот способ не подойдет.

Консолидация кредитов

Суть этого варианта в том, что условия кредитования (процентная ставка, срок) не меняются, но все обязательства перед банком сводятся в единый кредит с общим платежом. Это удобно, и к тому же можно сэкономить на комиссиях за обслуживание.

Однако переплата по кредиту останется такой же. Поэтому такой способ не подходит для исправления сложной финансовой ситуации. Чтобы банк согласился на консолидацию, тоже понадобится хорошая кредитная история.

Реструктуризация при банкротстве

В рамках банкротства физлица суд может ввести этап реструктуризации, то есть погашения задолженностей по специально разработанному графику. Проценты будут начислять не по условиям договора, а по ставке Центробанка РФ.

Комментарий Косолапова Антона Сергеевича:
«Реструктуризацию одобрят, если вашего дохода хватит на погашение текущих задолженностей и постепенный возврат долгов в течение 3–5 лет. Большой плюс реструктуризации — снижение долговой нагрузки на 50% за счет списания штрафов и процентов. При этом имущество остается за должником».

Максимальный срок действия плана реструктуризации — 5 лет. В него объединяются кредиты, микрозаймы и прочие долги. О коллекторах и приставах в таком случае можно забыть.

Сколько стоит банкротство?
Шаг 1 из 5
Укажите сумму вашего долга

Чтобы я смог рассчитать стоимость вашей процедуры банкротства, мне нужно знать общую сумму ваших долгов

Арбитражный управляющий - Антон Косолапов
Антон Косолапов
Арбитражный управляющий

Что выбрать

Определиться с выбором поможет таблица-сравнение:

Рефинансирование Консолидация Реструктуризация
Проценты
Снижаются, если найдете выгодную программу Не изменяются Снижаются до ключевой ставки ЦБ РФ
Кредитная история
Нужна хорошая КИ Нужна хорошая КИ Не имеет значения
Возможно ли объединение кредитов с разных банков
Да Нет Да, объединяются вообще все долги человека
Преимущества
Снижение процентной ставки, удобно платить по кредитам Удобно вносить лишь один ежемесячный платеж Долговая нагрузка снижается, долги объединяются, приставы и коллекторы перестают беспокоить

FAQ: отвечаем на частые вопросы

  1. Чем консолидация кредитов отличается от рефинансирования?

    При консолидации процентная ставка остается прежней, а при рефинансировании снижается (в идеальном случае — минимум на 2–3%). Консолидировать можно долги, если они взяты в одном банке, а при рефинансировании — объединить задолженности в различных кредитных организациях.

  2. Что делать, если кредитная история испорчена?

    Если ранее у вас были просрочки по долгам, то в консолидации или рефинансировании, скорее всего, откажут. Реструктуризацию при банкротстве можно проводить с любой кредитной историей.

  3. Кому подойдет реструктуризация при банкротстве?

    Физическим лицам, которые не справляются с погашением долгов. Если вы понимаете, что не сможете погашать обязательства, не тратьте время на рефинансирование или консолидацию.

С чего начать объединение кредитов

Определите, какой из вариантов вам подойдет. Если с деньгами все в порядке, то выбирайте консолидацию. Обратитесь в банк и узнайте, можно ли подать заявку на эту процедуру. Ее одобрят при условии хорошей кредитной истории.

Если возникли финансовые трудности, рассмотрите реструктуризацию при банкротстве. Заручитесь помощью арбитражного управляющего: он даст оптимальные советы в ваших обстоятельствах и гарантированно решит проблему долгов.