Несвоевременный платеж по кредиту может привести к передаче вашего дела коллекторам. Эти компании специализируются на возврате просроченной задолженности, но их деятельность строго регламентируется законодательством. Расскажем, как работает закон о коллекторах, и поясним, какие права и обязанности есть у сотрудников агентств по взысканию. Подскажем, что делать, если нет возможности погасить долг.

Содержание статьи

Всё содержание

Для чего был принят ФЗ-230

Вплоть до 2016 года в России отсутствовала комплексная законодательная база, регулирующая деятельность коллекторов. Это приводило к многочисленным нарушениям и ущемлению прав граждан, допустивших просрочки по кредитам и займам.

Комментарий Косолапова Антона Сергеевича:

«Тысячи людей почувствовали на себе психологическое и физическое давление. Шантаж, угрозы, насилие — со всем этим ежедневно сталкивались должники.

Некоторые были столь запуганы, что даже боялись обратиться в правоохранительные органы. Сегодня существует несколько способов защитить себя: обжаловать действия коллекторов, обратиться в суд или списать долги через банкротство физических лиц».

Осознавая масштабы проблемы, Государственная Дума приняла закон № 230-ФЗ, который ограничил полномочия коллекторов.

Основные статьи закона о коллекторах

Закон о коллекторах регулирует отношения между коллекторскими агентствами и физическими лицами, имеющими просроченную задолженность.

Основные положения закона:

Статья 4

Для взаимодействия с должником коллекторы могут использовать личные визиты, телефонные звонки, сообщения, письма, уведомления.

Статья 6

Запрещает применение физической силы, угрозы, оскорбления, порчу имущества.

Статья 7

Ограничивает частоту и время звонков, встреч, личных визитов.

Статья 11

Коллекторы несут ответственность за нарушение закона, включая возврат убытков и компенсацию морального вреда.

Статья 12

Коллекторы должны числиться в государственном реестре ФССП для работы с просроченной задолженностью.

Статья 18

Предусматривает плановые и внеплановые проверки коллекторских агентств.

Кто может быть коллектором по закону

Согласно закону № 230-ФЗ, взыскивать долги (например, кредиты) могут только российские юридические лица, внесенные в специальный государственный реестр.

Этот реестр общедоступен, поэтому вы всегда можете проверить, законно ли работает коллекторское агентство. Требования к коллекторам следующие: юридическая форма — АО или ООО, минимальный размер активов — 10 млн рублей.

Важно!
Коллекторы не должны иметь судимостей за преступления против личности, государства, безопасности общества или экономические преступления.

Законно ли то, что банк передал задолженность коллекторам

Кредитор (банк, МФО) вправе передать просроченную задолженность только коллекторским агентствам, зарегистрированным в качестве юрлица и внесенным в специальный госреестр. Взыскание просроченных долгов должно быть основным видом деятельности коллекторов.

Варианты передачи кредита в 2024 году:

Агентский договор

Коллекторы не выкупают кредит, а лишь представляют интересы банка. Они получают вознаграждение за взыскание задолженности. Применяется такой способ при просрочке сроком 3-6 месяцев.

Договор цессии

Это переуступка права требования (продажа долга). В таком случае задолженность принадлежит коллекторам, а не банку. С кредитной организацией все отношения прекращаются. Применяется обычно при длительной просрочке сроком 8-12 месяцев.

Права коллекторов по закону

Закон о коллекторах определяет право на взыскание просроченной задолженности как основной вид деятельности только для юридических лиц, официально зарегистрированных и внесенных в специальный государственный реестр.

Для взыскания задолженности коллекторы вправе:

  • лично встречаться с должником
  • разговаривать с ним по телефону
  • писать в социальных сетях и мессенджерах
  • отправлять СМС-сообщения
  • направлять письма почтой, курьерскими службами или транспортными компаниями
  • взаимодействовать другими не запрещенными законом способами

Могут ли коллекторы подать в суд

Коллекторы вправе обратиться в суд для взыскания задолженности при наличии договора цессии, а также если долг не был взыскан первоначальным кредитором. Если заключен агентский договор, коллекторы могут обращаться в суд, только если это указано в соглашении.

Сколько раз коллекторы могут звонить и встречаться с должником

Звонки

Коллекторы могут звонить 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц. По будням звонки разрешены с 08:00 до 22:00, а в выходные и праздники — с 09:00 до 20:00.

Встречи

Коллекторы могут встречаться с должником не чаще 1 раза в неделю. Ко встречам относятся любые личные контакты, которые произошли по инициативе коллекторов или «случайно».

Сообщения

Коллекторы могут писать СМС 2 раза в день, 4 раза в неделю, 16 раз в месяц. Учитываются письма, отправленные на электронную почту, и голосовые сообщения.

Письма

Ограничений и требований по количеству бумажных писем нет.

Сколько стоит банкротство?
Шаг 1 из 5
Укажите сумму вашего долга

Чтобы я смог рассчитать стоимость вашей процедуры банкротства, мне нужно знать общую сумму ваших долгов

Арбитражный управляющий - Антон Косолапов
Антон Косолапов
Арбитражный управляющий

Что не могут делать коллекторы

Закон о коллекторах не только определяет их права, но и устанавливает ряд ограничений и запретов. Нарушение этих правил влечет за собой ответственность.

Коллекторам запрещено:

  • применять насилие (угрозы, шантаж) к должнику, его родственникам или другим людям
  • портить имущество
  • унижать честь и достоинство заемщика или других людей
  • предоставлять недостоверную информацию о долге
  • передавать сведения о должнике третьим лицам

Коллекторы действуют противозаконно: что делать

По всем нарушениям со стороны коллекторских организаций можно обращаться к приставам (например, через онлайн-приемную). Подайте жалобу на коллекторов в полицию, если они угрожают, оскорбляют, применяют физическую силу.

Также можно обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), если коллекторы являются членом этой организации. Еще вариант — жаловаться в прокуратуру как в орган общего надзора.

Не забудьте приложить к заявлению доказательства нарушений — видео и аудиозаписи, документы, письма с угрозами.

Как на практике применяется закон о коллекторах

Главная цель коллекторов — взыскание средств, но часто у должника нет денег на погашение задолженности. Тогда агентство может перейти к незаконным методам воздействия. В таком случае стоит подать жалобу в полицию. 

Если нет возможности рассчитаться с кредиторами, есть выход — банкротство. Чтобы пройти процедуру, важно найти грамотного арбитражного управляющего. Если донимают коллекторы, он возьмет на себя все общение с ними, оградив клиента от противоправных действий сотрудников агентства, и добьется полного списания долгов.