Банкротство предоставляет физлицам возможность избавиться от накопившихся долгов, избежать давления судебных приставов и коллекторов. Но в некоторых случаях арбитражный суд сначала вводит этап реструктуризации задолженности. Из статьи вы узнаете, что это за процедура, какие у нее особенности и насколько она выгодна для потенциальных банкротов.
Содержание статьи
Всё содержаниеВсе о реструктуризации
Что это такое? Реструктуризация задолженности — это восстановление платежеспособности гражданина. Она назначается только арбитражным судом, который рассматривает дело о банкротстве.
Для чего нужна? Реструктуризация призвана наладить контроль за финансами должника и добиться того, чтобы он смог погасить обязательства перед кредиторами (например, банками, микрофинансовыми организациями).
Сколько занимает времени? Максимальный срок для проведения реструктуризации — 5 лет. На практике она обычно длится меньше при условии разработки эффективного плана и его полного выполнения должником.
Признаки того, что реструктуризация задолженности вам подходит
Далеко не все должники соответствуют условиям реструктуризации задолженности, поэтому в 80% случаев суд сразу переходит к реализации имущества.
Вот 5 признаков того, что реструктуризация окажется полезной для решения проблем с долгами:
- Стабильный доход
Помимо удовлетворения требований кредиторов он нужен, чтобы должник и его семья могли нормально жить и гасить текущие расходы (на коммунальные услуги, продукты, средства гигиены).
- Отсутствие судимости
Реструктуризация задолженности возможна только при отсутствии у человека судимостей за экономические преступления, такие как незаконное получение кредита.
- Отсутствие фактов привлечения к административной ответственности
Это касается правонарушений, связанных с хищением или уничтожением имущества, а также умышленным или фиктивным банкротством. Если должник совершал такие нарушения и привлекался к ответственности по КоАП РФ, то реструктуризация не применяется.
- Предыдущее банкротство было завершено более 5 лет назад
Физлицо, решившее признать свою финансовую несостоятельность, не должно участвовать в процедуре банкротства как минимум в течение 5 лет.
- План реструктуризации не составлялся в течение 8 лет до обращения в суд
Еще одно требование заключается в том, чтобы у должника, обратившегося в суд с заявлением о банкротстве, не было составленных планов реструктуризации за последние 8 лет.
План реструктуризации долгов
Реструктуризация долгов невозможна без разработки плана, определяющего ход процедуры. Предложить его могут как сам должник, так и кредиторы, однако его обязательно оценивает финансовый управляющий.
Если ни одна из сторон не предложит план, кредиторы на собрании обсудят вопрос о признании физлица банкротом и реализации его имущества.
Первоочередным в плане реструктуризации является определение порядка и сроков выплат кредиторам. Важно указать требования, известные должнику на момент утверждения плана.
План начинает действовать после утверждения судом, который рассматривает дело о банкротстве.
Особенности, о которых важно знать
Чтобы арбитражный суд согласовал план реструктуризации, необходимо учитывать интересы всех кредиторов. Он должен предусматривать минимальные выплаты, которые должник будет получать каждый месяц для себя и своих иждивенцев. Эти выплаты не должны быть ниже прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе.
Например, человек живет в Москве, не имеет иждивенцев и зарабатывает 50 000 рублей. Он не справляется с выплатой кредитов и займов, поэтому решил списать долги.
Ежемесячно ему будет выделяться сумма из зарплаты не ниже прожиточного минимума для трудоспособного населения. На 2024 год в Москве — это 25 879 рублей. Остаток в размере 24 121 рубль пойдет на выплаты долгов кредиторам.
План должен обеспечивать реальную возможность погашения долгов перед всеми кредиторами, чтобы суд его утвердил. Все текущие расходы также следует погашать вовремя, чтобы не появлялись новые задолженности.
Чтобы я смог рассчитать стоимость вашей процедуры банкротства, мне нужно знать общую сумму ваших долгов
Нужен ли финансовый управляющий при реструктуризации
От работы управляющего во многом зависит эффективность реструктуризации. Он назначается арбитражным судом, который ведет дело. Основная задача управляющего — наблюдение и контроль за процедурой банкротства.
Обязанности управляющего на этапе реструктуризации включают:
- внесение данных о физлице в реестр и публикация сообщения о банкротстве в газете «Коммерсантъ»
- согласование сделок, проводимых должником (за исключением незначительных)
- подготовка отчетов, сбор информации о платежеспособности должника, передача актуальной информации собранию кредиторов
- контроль за погашением долгов
- выдача письменного разрешения должнику на получение заработной платы в кассе банка
Последствия процедуры — к чему нужно быть готовым
После введения плана реструктуризации задолженности человек сталкивается с рядом ограничений:
- он не может самостоятельно заключать сделки на сумму более 50 000 рублей без согласия управляющего
- запрещено передавать свое имущество в залог
- нельзя оформлять новые займы
- нельзя выступать в качестве кредитора или поручителя по финансовым обязательствам третьих лиц
Чем выгодна реструктуризация при банкротстве гражданина
Главное преимущество реструктуризации — возможность восстановить платежеспособность. Человек получает реальный шанс исправить ситуацию: погасить все долги перед кредиторами и вернуться к нормальному финансовому состоянию.
Другие плюсы реструктуризации:
- кредиторы не могут предъявлять требования вне утвержденного плана
- не применяются проценты, штрафы или другие финансовые санкции в отношении должника
- полностью сохраняется имущество, включая то, что находится под обременением (например, ипотечная квартира)
- приостанавливаются исполнительные производства, ранее начатые судебные приставами
- отсутствует риск того, что управляющий попытается признать незаконными сделки, совершенные за последние 3 года
Начните списание долгов с выбора надежного арбитражного управляющего. Избавиться от задолженностей гораздо проще и быстрее, когда ваше дело находится в руках профессионала. Арбитражный управляющий возьмет на себя общение с коллекторами, сбор документов и защиту ваших интересов — с гарантией списания долгов, зафиксированной в договоре.
