Коллекторские агентства приобретают просроченные задолженности у банков и других кредиторов за 10-30% от их номинальной стоимости. Для возврата долгов они часто используют различные методы воздействия на должников (в том числе запугивание). Взыскатели могут утверждать, что за каждый день просрочки проценты увеличиваются. В этой статье расскажем, законно ли это. Объясним, какой может быть максимальная сумма процентов и что делать должникам, если коллекторы нарушают их права.
Содержание статьи
Всё содержаниеКоллекторы начисляют проценты: это законно или нет
Да, коллекторы имеют право начислять проценты, если они выкупили ваш долг у банка или микрофинансовой организации (МФО). Это право подтверждается договором цессии (уступки права требования), который заключают между собой кредитор и коллекторское агентство.
Если коллекторы не выкупили ваш долг, а просто работают по поручению банка или МФО (агентский договор), они не могут начислять ни проценты, ни штрафы.
Нюансы начисления процентов, о которых нужно знать
Коллекторы, выкупившие ваш долг, могут начислять проценты. Однако это не означает, что они могут бесконтрольно увеличивать сумму задолженности. Все условия кредитования остаются такими же, как в договоре, который вы заключили с банком или МФО.
Пример: гражданин заключил кредитный договор два года назад со ставкой 10% годовых. Из-за финансовых трудностей он просрочил несколько платежей, и долг был перепродан. В таком случае коллекторы продолжат начислять 10% годовых, но не больше. Штрафы также будут начисляться только в том размере, который был указан в первоначальном договоре с банком.
Нюансы, о которых нужно знать:
- Проценты начисляются только на остаток задолженности, а не на первоначальную сумму.
- Проценты не могут начисляться на пени, проценты или другие формы неустойки. Они рассчитываются только из размера основной задолженности.
- Если в вашем кредитном договоре не было никаких условий о штрафах или неустойке, коллекторы не могут их вводить.
Коллекторы имеют ровно те же полномочия, что и первоначальный кредитор — ни больше, ни меньше. А вот «черные коллекторы», действующие вне закона, часто требуют произвольные суммы с должника — если с вами связываются именно они, немедленно обращайтесь в полицию.
Ограничения по начислению процентов: максимальная сумма
Закон ограничивает максимальный размер процентов, который может начисляться. Предельный порог зависит от года, в котором вы оформили микрозайм.
В 2024 году
Если вы оформили займ на срок до года, то сумма всех процентов и штрафов не может превышать задолженность в 1,3 раза. Это закреплено в п. 24 ст. 5 закона № 353-ФЗ.
Если вы взяли в долг 20 000 рублей, то максимальная сумма, подлежащая возврату, не может превышать 46 000 рублей. Ни МФО, ни коллекторы не имеют права требовать больше.
С 28 января по 30 июня 2019 года
В этом периоде действовало другое ограничение — 2,5 раза. Поэтому итоговая сумма выплат будет больше. Допустим, если взяли в долг 20 000 рублей, то максимальная выплата составляет 70 000 рублей.
С 1 января 2017 года по 27 января 2019 года
По займам, оформленным в этом периоде, предельное ограничение равнялось трехкратному размеру от суммы долга. Например, если вы брали микрозайм на 20 000 рублей в этот период, то максимальная сумма задолженности может составлять 80 000 рублей.
Чтобы я смог рассчитать стоимость вашей процедуры банкротства, мне нужно знать общую сумму ваших долгов
Что делать, если коллекторы начислили огромные проценты
Если коллекторы, выкупившие ваш долг, начисляют проценты в произвольном порядке, жалуйтесь в ФССП. Их действия нарушают закон. Если речь о «черных коллекторах», которые угрожают расправой, уничтожают имущество, грубо нарушают ваши права, обращайтесь сразу в правоохранительные органы.
Нет денег, чтобы выплатить долг и проценты коллекторам
Если коллекторы действуют законно, а начисляемые проценты не перешагнули предельный порог, должник обязан погасить долги. Можно попробовать обсудить с коллекторами рассрочку или отсрочку — в некоторых случаях они идут на уступки. Однако часто никаких послаблений должник не получает. В этом случае остается один выход — банкротство.
Закон № 127-ФЗ защищает граждан, которые попали в сложную жизненную ситуацию. Признание финансовой несостоятельности в результате банкротства поможет избавиться от текущих долгов, даже если в отношении должника возбуждено исполнительное производство.
Начните процедуру с поиска надежного арбитражного управляющего. Он подробно проконсультирует по всем вопросам, связанным с банкротством, возьмет за себя ведение процедуры и добьется полного списания долгов — с гарантией, закрепленной в договоре.
